Le principe des intérêts composés
Les intérêts composés s’ajoutent au capital à la fin de chaque période et produisent à leur tour des intérêts. Un capital C placé à un taux annuel t pendant n années devient C × (1 + t)ⁿ. 10 000 € à 4 % pendant 15 ans deviennent 10 000 × 1,04¹⁵ ≈ 18 009 €.
Le simulateur capitalise une fois par an et ajoute vos versements chaque mois ; les sommes versées en cours d’année produisent des intérêts au prorata de leur durée de placement.
L’effet du temps
Plus la durée est longue, plus les intérêts sur les intérêts prennent de place. La « règle de 72 » donne le temps de doublement : 72 ÷ taux. À 6 %, un capital double en environ 12 ans ; à 3 %, en 24 ans.
| Durée | Total versé | Capital final estimé |
|---|---|---|
| 5 ans | 6 000 € | ≈ 6 810 € |
| 10 ans | 12 000 € | ≈ 15 500 € |
| 20 ans | 24 000 € | ≈ 40 750 € |
| 30 ans | 36 000 € | ≈ 81 900 € |
Bien utiliser le simulateur
- Saisissez un taux net de frais : des frais de gestion de 1 % par an réduisent sensiblement le capital final sur vingt ans.
- Pensez à l’inflation : un rendement de 3 % avec 2 % d’inflation ne fait gagner qu’environ 1 % de pouvoir d’achat.
- La fiscalité n’est pas prise en compte. Elle dépend de l’enveloppe (livret, assurance vie, PEA, compte-titres) et de votre situation.
- Un rendement passé ne garantit pas les rendements futurs : pour les placements en actions, le taux annuel moyen cache des années de baisse.
Taux annuel et taux mensuel équivalent
Un taux annuel de 5 % ne correspond pas à 5 ÷ 12 % composés chaque mois : le taux mensuel équivalent vaut (1,05)^(1/12) − 1 ≈ 0,407 %. Pour comparer des performances sur plusieurs années, raisonnez avec le taux d’évolution moyen. Pour un calcul sur une seule période, les intérêts simples suffisent.
Avertissement
Ce simulateur donne une estimation pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement. Pour un projet important, rapprochez-vous d’un conseiller financier indépendant.